阿貓阿狗集客

【2009/04/14 聯合報

據中央銀行資料顯示，國人在4、5月的消費性貸款金額分別較3月增加85%、116%，顯示國人在繳稅期間的資金需求大幅增加。

今年景氣較往年差，不少家庭才剛繳了子女學費，又面臨綜所稅的壓力，家庭財務難免捉襟見肘。

在繳稅旺季時，一般民眾資金缺口有多少？根據安泰人壽統計，在過去3年5月的保單貸款中，有四成七的保戶貸款金額在4萬元以內；其中，高達六成的貸款人是女性，顯示報稅期間女性較男性更擅長運用手邊工具，做資金理財的周轉規劃。

以年齡來看，35至39歲占23%最多，這年齡層的民眾得負擔子女的教養費，還有房貸、車貸的開銷，正是家庭經濟責任最重的階段；其次是40至44歲，有20%，30至34歲則占19%。

安泰人壽在報稅期間推出「保單借款優惠3.33%」專案，保單新增借款金額最低可享3.33%的優惠利率，即不論手中的保單預定利率高低，統統可享3.33%利率，讓保戶多一個繳稅選擇。不過，這項優惠並不適用舊貸戶，僅適用新增貸款金額。

安泰人壽表示，民眾面臨資金急迫需求之際，往住先想到動用現金卡、信用卡預借現金，但利息非常高。相較之下，保單貸款具有手續簡便、給付迅速，隨時可借、隨時可還等好處，適合短期內有需要資金周轉的民眾。

市面上的小額信貸利率在4%至9%不等，保單貸款利率則約3%至7%不等。小額信貸的利率高低與個人信用、職業、貸款金額高低、提供保人與否等條件有關。新光銀行表示，具有穩定工作的優質客戶約可借到4%左右的低利信貸。

至於保單貸款與個人信用紀錄無關，與保單預定利率有關，只要手邊保單具有保單價值準備金的民眾都可以借到錢。民眾可依個人條件，選擇適合的貸款工具。

【2009/04/15 經濟日報】

產險業銷售的健康險，保費較便宜，近來有業者以低於3,000元以下的平易價格，簡單易懂的保單設計，來搶攻健康險市場；若與壽險保單相比，消費者可省一半以上保費。

國泰產險推出的簡易型個人健康險，以25歲的男性為例，年保費只要2,701元，即可享有2,000元到4,000元的住院日額保障，而重大疾病保險給付為50萬元、初次罹癌為10萬元。

而華南產險也同要推出低價、簡易型保單，以30歲女性購買「重大疾病」的專案為例，保險金額30萬的22項重大疾病暨特定傷病保險，再搭配住院日額1,000元，年保費約2,190元。

產險公司提醒，健康險保費便宜，比較適合社會新鮮人收入偏低，或壽險保單保額不足的補強工具。以社會新鮮人來說，平均月收入約2.5萬元，產險業健康險的設計為主約，投保免體檢、免綁壽險，相較壽險業終身健康險年繳保費動輒上萬元，繳費相對輕鬆。

產險的健康險一年一保、且不保證續保，換言之，若投保後身體情況不佳，或過去一年醫療理賠紀錄太多，產險公司可以拒絕承保。

不同於壽險銷售的健康險為終身有效或保證續保的規定，這也是產險業經營健康險費率相對較低的原因，因此，對家庭經濟重要支柱的成員來說，較適合作為壽險保額不足、補強的理財工具。

為解決不保證續保的困境，消費者投保時，應選擇重大疾病、癌症可一次100%理賠的產品，因為，被保險人可自行運用為療養即時金、手術費用或休養金等，支配較有彈性。

據產險業統計，今年第一季產險業健康險的簽單保費收入為3,789萬元，約累計銷售約1萬張健康險保單，其中，國泰世紀市占率最高，其次是富邦、泰安等。

【2009/04/15 經濟日報】

【2009/04/15 聯合晚報

立法院昨通過修正公庫法，最快明年起到超商繳稅將可免繳6元手續費。財政部將再祭出大利多，明年起民眾若利用晶片金融卡或信用卡等6種管道，轉帳繳稅全都可望免手續費。財政部長李述德指出，稽徵成本內含是原則，財政部將朝免手續費方向研究。至於今年是否上路？他說，會儘快努力。

立法院財政委員會今上午審查「稅捐稽徵法」部分條文修正案。國民黨籍立委費鴻泰表示，民眾到超商繳稅將可免手續費，政府年支出初估新台幣3000萬元，而為了鼓勵用低成本繳稅，財政部長期推動網路申報，但目前還有多種繳稅管道要收手續費，如晶片金融卡和信用卡。

費鴻泰指出，晶片金融卡和自動櫃員機也是一種繳稅方式，但自動櫃員機免收手續費，因此他建議，民眾若以晶片金融卡納稅，也應免收10元手續費。費鴻泰強調，去年使用晶片金融卡的件數約18萬件，去年花費180萬元手續費。

李述德回覆，財政部將會納入研究，並視手續費免收後，使用網路報稅的件數可否提升。此外，語音轉帳及信用卡繳納均需手續費，李述德會後表示，稽徵成本要內含是原則，政府斤斤計較也沒意思，所以語音轉帳和信用卡的部分，都會納入研究，將朝免手續費的方向研究。至於何時納稅人將可享享繳稅免付手續費？李述德說，會儘快上路。

除此之外，因信用卡繳稅免付手續費的問題，賦稅署官員認為，信用卡繳稅有延後付款、融資的功能，加上各家發卡銀行收取的手續費規定也大不同，因此，信用卡繳稅免付手續費的部分，須再進一步研究。現行納稅人的繳稅管道，包括至金融機構、自動櫃員機、信用卡、便利商店、電話語音轉帳、晶片金融卡等，現行不必繳納手續費者為前二者，便利商店最快明年上路。至於電話語音轉帳、晶片金融卡及信用卡免收手續費的部分，財政部強調會再進一步研究，最快明年可上路。

【2009/04/15 聯合晚報】

擁有了上億財富，此生是否就能高枕無憂、吃穿不愁？答案是未必！

根據美國樂透管理部門統計，在美國每年至少有8名中了百萬美元和千萬美元大獎的「樂透富翁」，現在都已退回起點。

另一項追蹤數據更指出，大樂透頭彩得主，身為千萬富翁的壽命平均為7至8年，也就是說，經過8年後，大多數的樂透得主都破產了，而且最後的生活還比他中頭彩前的狀況還糟。

人們對金錢的問題向來只有兩種：一種是錢太少，一種是錢太多。是的，錢太多也是一種問題，問題在於如何守財，如何花錢，如何讓錢更多！

增財容易、守財難

已故的前英業達副董事長溫世仁曾經說過，一個人很重視財富，學會理財，又努力增財，卻不會守財，即使一生中有再好的機運發財，也照樣會回到貧窮的日子。

過去很多人因「紙資產」而身價暴增，但金融海嘯讓紙資產一夕蒸發，財產暴跌者大有人在。例如前南山人壽董事長郭文德，因為認購母公司AIG股票，身價一度高達10多億元，不料這波AIG股價大跌，讓郭文德的股票價值暴跌到只剩1000萬元。受到AIG拖累，南山人壽的未上市股價這波也暴跌不少，許多老員工或幹部，只要來不及賣股票的，資產都嚴重縮水。

但是，有一位南山人壽的財務主管，過去曾收購過南山人壽股票，但他趁著高價賣出，並將資金轉而買進了一間150坪的辦公大樓，然後再回租給南山人壽。結果，他避開了股票貶值的風險，身價還能維持一定水準。

增財容易守財難。一個人的財富，並不在於能擁有多少，而是能擁有多久。同樣身處海嘯之中，有人從億萬身價到只剩千萬零頭，南山人壽財務主管卻能持盈保泰，關鍵就在於他懂得把從股票賺到的錢轉進房地產，因此保住了大部分財富。

不投資 永遠無法致富

「人生都在你最會的地方跌倒」，這是主持人張小燕在節目《百萬小學堂》中最常對來賓所講的一句話。

許多人靠投資賺進不少財富，但往往也因為投資而千金散盡，但並不代表投資是一件錯誤的事。事實上，上班族想要創造財富，「投資」絕對是最好的方法，只是必須懂得把投資賺來的財富，逐步地轉到安全、保值的資產上。

國票證券金融投資事業處副總經理張智超就認為，對財富較少的人來說，股市是賺取人生第一桶金的好所在。只是，當財富增多之後，在房地產的配置比重必須提高，以免股價大跌造成財富大縮水，因為在同一期間，房價跌幅通常會遠低於股價。

一般來說，當較嚴重的景氣衰退來臨時，股市會先行下跌，6至9個月之後各項經濟數據才會出現下滑；然後再3至6個月，房市從量減到價跌，經濟進入全面衰退，如此推算，在景氣大衰退時期，房價走勢大約會落後股市1年。

張智超指出，要掌握景氣循環，「利率」是主要觀察指標。當央行從高檔開始調降利率時，意味景氣將盛極而衰，此時要賣掉股票，轉入固定收益或保值的資產上（例如債券、房地產）；當央行開始從低點調升利率時，表示景氣復甦確立，此時股市會進入主升段，是投資股票的好時機。而當股市上漲一大段後，房價也會跟進上漲。

只要掌握「股市超前領漲領跌，房市隨後跟隨升降」的關聯性，就有機會在股市與房市兩邊尋找賺錢機會。而我們也發現，能夠完全不受這波海嘯衝擊的人，他們都有一套相同的運作模式︰在長線大底時，先買股、再買房。從虛擬資產賺到錢後，再轉進實質資產，靈活運用，難怪他們的財富可以在景氣好時加速翻倍，景氣差時穩穩守住。其中的訣竅，值得我們學習。

阮慕驊的虛擬與實質資產配置學

一堂課價值千萬，知名的財經作家阮慕驊過去投資無往不利，卻在股市於萬點向下修正的時候，摔了個大跟斗，那時他才體會出「虛擬資產」與「實質資產」的配置藝術，對保護個人資產是多麼的重要！

「股票是虛擬資產，房地產是實質資產，兩者波動的本質不同，卻必須要做適合的配置。」阮慕驊舉例說，知名建商華固（2548）在前一個景氣循環時，股價從6元漲到150元，漲幅達25倍，現在房地產景氣衰退，股價又跌到30元，只有150元的2折；不過華固在內湖所推出的建案，景氣好時，房價漲了1倍，現在景氣不好，房價最多是修正2成。

同一家公司，因為虛擬與實質資產的本質不同，價格變化的性質也不同，所以，投資一定要掌握這兩種資產配置的藝術，才能成為市場贏家。

其實阮慕驊是因為股市在2000年由萬點崩盤，讓他累積7年的獲利，瞬間縮水大半，才領悟這個道理。

當年他一度因為股票財富損失千萬，甚至難過得不想上班，之後雖然繼續投資股市，但都沒有很大的動作，幾乎等待了6年，直到2006年紅衫軍運動，國內政治動盪，但股市居然撐在6000點左右，沒有大跌，阮慕驊認為機會來了，才開始積極投資廣積（8050）、飛捷（6206）等博奕概念股，賺了好幾倍。

2007年底，他發覺股市在9800點時，月成交量超過5兆，判斷是高點，因此出脫手中大多數持股，將股票的虛擬資產，轉變成實質資產，買下復興北路與南京東路交叉口的辦公室。由於鄰近雙捷運，交通便利，50坪耗資2000萬元，而這個實質資產，即使經歷了這一波金融海嘯，但房價跌幅也僅2～3%。

撰文：劉志明 Money錢